就是爱晒第六期：晒理财 晒花销—谁是精打细算的金算盘

braveann

回复 86# xuanr78
“等额本息还款法”与"等额本息还款法”
       适合自己的才是最好

　　究竟采用哪种还款方式，还是要根据个人的实际情况来定。“等额本息还款法”每月的还款金额数是一样的，对于参加工作不久的年轻人来说，选择“等额本息还款法”比较好，可以减少前期的还款压力。对于已经有经济实力的中年人来说，采用“等额本金还款法”效果比较理想。在收入高峰期多还款，就能减少今后的还款压力，并通过提前还款等手段来减少利息支出。另外，等额本息还款法操作起来比较简单，每月金额固定，不用再算来算去。总而言之，等额本息还款法适用于现期收入少，负担人口少，预期收入将稳定增加的借款人，如部分年轻人，而等额本金还款法则适合有一定积蓄，但家庭负担将日益加重的借款人，如中老年人。
       银行利息的计算公式是：利息＝资金额×利率×占用时间
    因此，利息的多少，在利率不变的情况下，决定因素只能是资金的实际占用时间和占用金额的大小，而不是采用哪种还款方式。
    由此可见，相同期限的一笔贷款，等额本息还款法比等额本金还款法到期偿还的总利息高，其根本原因在于贷款资金占用的时间长与短，就如同借款人在还款期间提前偿还部分贷款本金后，偿还的本金部分自偿还之日不再计收利息一样，相比较等额本息还款法，等额本金还款法和提前部分偿还本金，无非一个是逐期等额偿还本金，一个是一次性提前偿还部分本金，都是强化偿还本金的方式，也就是说，贷款本金偿还力度越强，其减少利息支出的幅度就越大。
    应该说，不同的还款方式，只是为满足不同收入、不同年龄、不同消费观念人们的不同需要或消费偏好而设定。其实质，无非是贷款本金因“朝三暮四”或“朝四暮三”式的先还后还，造成贷款本金事实上的长用短用、多用少用，进而影响利息随资金实际占用数量及期限长短的变化而增减。对于贷款人和借款人而言，不管采取哪种贷款还款方式，贷款人没有吃亏，借款人也不存在减少利息支出的实惠。

      
      

braveann

直客式和间客模式相比在落实抵押的环节流程上有所区别.直客式房贷由银行直接对购房者提供贷款，一次性付清房款，开发商既然无需支付保证金，也就乐于为购房者提供购房优惠。这种优惠通常有l%一5%不等，这可是一笔不小的数目。

braveann

回复 86# xuanr78


    如果有机会得跟亲好好再探讨探讨,都在理财中成长吧

xuanr78

回复  xuanr78
“等额本息还款法”与"等额本息还款法”
       适合自己的才是最好

　　究竟采用哪种还 ...
braveann 发表于 2010-9-18 13:51

利息的多少，在利率不变的情况下，决定因素只能是资金的实际占用时间和占用金额的大小，而不是采用哪种还款方式。 不同的还款方式导致每月归还的本金不同，利息也随之不同。


    其实质，无非是贷款本金因“朝三暮四”或“朝四暮三”式的先还后还，造成贷款本金事实上的长用短用、多用少用，进而影响利息随资金实际占用数量及期限长短的变化而增减。对于贷款人和借款人而言，不管采取哪种贷款还款方式，贷款人没有吃亏，借款人也不存在减少利息支出的实惠。

贷款本金事实上的长用短用、多用少用，进而影响利息随资金实际占用数量及期限长短的变化而增减。这就是关键呢，等额本息先还利息，等额本金，先还本金。你的附件里面也详细的列明了2种方式本金归还的不同呢，所以两种方式的“朝三暮四”或“朝四暮三”导致归还本金的不同，导致剩余本金产生的利息不同。贷款时间越短越不明显，这从你举例的1年，我举例的10年可以看出，如果是30年相差的则十分的可怕~


       我发现我们对利息是由于本金的占用而产生，包括等额本金是因为先还本金导致利息少的看法是一致的。唯一的区别在于，你认为贷款人没有吃亏，借款人也不存在减少利息支出的实惠。而我认为两种还款方式的不同导致借贷人最后归还的本息不同，借款人也不存在减少利息支出的实惠这点我是认同的。

还有一种折中方法，就是采用负担较小的等额本息，然后提前还款，如果是商业银行记得做循环贷，这样提前还款可以立刻到账，并且不需要缴纳一个月的违约金~这个应该是前期压力不大，后期又减少利息的折中做饭吧，哈哈~

xuanr78

回复  xuanr78


    理财的规划才是最经济的。举例来说，假如购买两套房产并且都是贷款30万元分20年还清 ...
braveann 发表于 2010-9-18 13:33

    呵呵，你买了房，公积金可以取出来，再买多一套~

xuanr78

直客式和间客模式相比在落实抵押的环节流程上有所区别.直客式房贷由银行直接对购房者提供贷款，一次性付清 ...
braveann 发表于 2010-9-18 14:07

    这样啊，学习了，这个一手房买卖我还没研究过，我研究的是二手房，我自己去做的贷款，所以对各个银行贷款费用的差别和直客式比较清楚~
还有一点，对于一手房来说，直客式的优惠应该是在于开发商的一次性拿到房款，对于开发商来说相当于一次性付款的优惠吧。你去贷款，你的担保物是你的房子而不是开发商把。一手房不是特别清楚，待赐教~

蔷薇岛屿

天那。我要好好补补课了。。

海蓝之梦

今天一上来就看到头晕，看了半天也没看懂，看来明天要好好在看一遍了！

braveann

回复 96# xuanr78


    可以选择其他房产、抵押、质押、自然人担保、专业担保公司或其他法人阶段性担保等五种担保方式作为您直客式贷款的阶段性担保，其中选择自然人担保及其他法人阶段性担保的借款人须是贷款银行行认定的优质客户。可到当地贷款银行行个人信贷业务部门或个人贷款中心，由银行个人信贷业务客户经理为您进行评估，确定您是否可以选择自然人担保的担保方式。 购买一手楼需要开发商提供阶段性的担保责任，但直客式按揭就相当于一次性付款，开发商无需担保。因此，这就要求银行对于借款人的诚信度、还款能力等有更严格的要求和审查，所以基本上只针对高端V IP客户

braveann

回复 94# xuanr78


    还有一种折中方法，就是采用负担较小的等额本息，然后提前还款，如果是商业银行记得做循环贷，这样提前还款可以立刻到账，并且不需要缴纳一个月的违约金~这个应该是前期压力不大，后期又减少利息的折中做饭吧，哈哈~
  这个也是个好办法！

braveann

回复 94# xuanr78


    还有一种折中方法，就是采用负担较小的等额本息，然后提前还款，如果是商业银行记得做循环贷，这样提前还款可以立刻到账，并且不需要缴纳一个月的违约金~这个应该是前期压力不大，后期又减少利息的折中做饭吧，哈哈~
  这个也是个好办法！