钱荒一周年：商业银行悄然利用影子银行揽储

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截至6月底，令人瞩目的大面积“钱荒”已经过去了整整一年。财经研究员房斌日前接到了线人的爆料，国内一家股份制银行成立了P2P业务部，此业务是专门与P2P网贷公司合作，通过网贷渠道寻找资金抵存款的。

　　房斌通过一段时间暗访得知，近期多家银行加紧揽储，似乎“钱荒”再度山雨欲来。银行除了运用高收益的理财产品，竟还主动向P2P平台伸出橄榄枝，做起了P2P网贷平台的“融资方”。

　　“钱荒”一旦来袭将波及整个金融链。以往银行为了利益最大化，一方面疯狂对外放贷，一方面通过理财、信托等产品隐藏到“影子银行”当中，进而流向融资平台、房地产等受控领域。现今，银行通过P2P网贷平台进行揽储让人回想起一年前银行业“钱荒”惊心动魄的三天，并随之爆发了“6·24”股灾，其中下跌最严重的就是银行股。仅这一天，史玉柱的身价就因为民生银行的跌停而蒸发了7.61亿元。

　　携手P2P网贷平台银行成幕后“融资方”

　　6月15日，房斌从中间人处得知，国内一家股份制银行公司业务部负责人透露，他们银行新成立了P2P业务部，“虽然刚刚成立，但发展很快。我之前是负责别的业务，近期也要调到这个部门负责P2P业务。”银行P2P业务主要是与P2P网贷公司进行合作，通过P2P网贷渠道寻找资金充抵存款。具体来说，就是银行将一些自己的贷款转化为P2P网贷公司的产品，然后用募集来的资金，换到银行账户中，形成银行的新增存款。

　　该负责人还透露，这些项目原本是银行此前对外发放的贷款；通过与P2P平台合作，可以弥补存款不足的问题。这样看似原本远离银行视线的P2P，竟然在“互联网金融元年”后，与银行进行密切合作。

　　房斌一针见血地指出，作为一种新兴的投融资平台，P2P网贷是真正的“影子银行”：左手借入，右手贷出，有些公司甚至发行“理财计划”等类证券产品实现期限错配，投资款以“资金池”形式对应贷款，这种业务实质就等同于银行的存贷款。对P2P网络而言，其看似很美，只需花几千元就可做个网站，坐等着收中介费，而对于投资人来说则是风险重重。

　　P2P网贷监管防控难老板跑路事件频发

　　第一条便是监管的风险。由于P2P网络借贷属于一个新兴行业，虽然相关部门出台了一些监管政策，但仍然存在不小的漏洞，这为P2P网络投资人埋下了风险隐患。

　　第二条则是借款人违约的风险。如果借款人资金没有抵押，在借款人违约后，投资人几乎无计可施，只能承担投资的损失。

　　第三条，部分P2P网贷只是一个幌子，很多投资人在其官网上的借款标的，很可能是网贷平台本身输入的。页面显示年化利息通常达12%左右，这一收益率远高于其它理财产品收益率，也是吸引众多投资者的重要原因。然而，P2P网贷平台实际向融资方收取的利息可能超过30%甚至更高。这无疑推高了融资方的借贷风险。在此情况下，如遇融资方情况有变，投资者的风险就会陡增。因此，如果监管到位和风控得当，P2P网贷可能成为利率市场化的助推器。反之，则可能酿成风险事件，对社会带来极大的危害。

　　此外，如果遇到P2P网络借贷公司经营不善破产甚至老板卷钱跑路等，投资者也只能是无计可施，这一度成为网贷发展的“死穴”。这样惨痛的教训近几年屡屡发生。房斌将知名财经记者陈青松近几年的得知影子银行牟利的交易内幕事件及利益链形成始末全部结集出版，《影子银行》用真是案例揭发了各地的“影子”。房斌比较担心此次曝光银行利用P2P网贷平台揽储会对其线人长期在银行的工作产生不利影响，但是双方协商后还是决定要将银行的行为向大众揭露出来，但是书中还是隐去了线人的真名。

　　网贷平台朝兴晚落平台背景过硬成投资主因

　　如今，网贷投资者们在相关网贷和论坛上为逾期还贷的网贷平台做起了榜单，仅铜都贷一家累计逾期提现的金额已经达到一个亿。现在打开铜都贷的的网址，里面的正在项目内容是“铜都贷伤天害理，陈玉根、吴晓军罪该万死，老天开眼啊。”官网上“热烈庆祝铜都贷参加互联网金融论坛”红色的抬头与正在的内容对比鲜明。从逾期还贷到老板卷款跑路，P2P网贷暴露出的问题愈发严重。2014年5月，我国新增网贷平台29家，同时，有7家平台跑路或关闭。截止到发稿前，2014年6月又有科讯网、网金宝三家P2P网贷平台的老板跑路，给无数的家庭带来了巨额的经济损失。

　　根据调查显示，由于行业对P2P的定位较模糊，只需按互联网企业注册方式进行备案登记即可。实际作中，企业只需要花10万元左右买套系统就可以运作，甚至个人也可以做。更为关键的是，由于在金融安全方面的监管存在空白，加上部分P2P网贷公司管理不善，于是有不法分子浑水摸鱼利用P2P进行欺诈，比如为了吸引投资人，P2P网贷平台盲目推广担保制度和推崇高借贷利率。专业人士就曾指出，P2P网贷平台优易网的借款人就全是假的，全部是平台一手办，是一个纯粹以骗钱为目的的网贷网站。来自四川成都的投资者梁女士一共被骗约近百万元。当记者问及让梁女士之所以信任优易网的重要原因时，梁女士讲“因为这家P2P网络宣称的背景很硬，优易网表示自己是香港亿丰国际集团旗下成员，还宣称将引进另一个很有钱的大股东浙江巨豪集团。”不过，在优易网发生老板跑路案件后，上述两家公司先后否认与优易网有关。

　　虽然如此，受害者仍然认为香港亿丰国际集团举动可疑，主要原因是在长达几个月的时间里该公司都没有发表否认声明，而偏偏在优易网跑路的第一时间就发出声明。这一点让受害者感觉不可信。而据记者深入调查了解，在我国像优易网这样出问题的P2P网贷平台不在少数，而出问题的关键原因是监管空白，正是监管乏力致乱象横生。随着问题不断曝光，从去年开始国内先后发生多起P2P网贷携款跑路事件。权威资料显示，自2013年下半年以来，P2P网货倒闭潮起，以高达一天一家的频率在整个行业迅速蔓延。